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从支付宝的相互宝和好医保的拒赔事件看,相互宝、好医保是不是骗子[图]

2019年06月21日 10:10:25字号:T|T

    2019年,支付宝上的两大网红——相互宝、好医保长期医疗,都有过拒赔事件。前者是互助平台,后者是保险,陆陆续续有粉丝在问:相互宝是不是不靠谱?好医保我也买了,要退吗?保险果然「这也不赔那也不赔」?

    两起「拒赔」都合理,相互宝、好医保不是骗纸,相互宝可以加入,但更建议作为重疾险的补充。

    1相互宝、好医保为啥拒赔?

    简单梳理下两起拒赔案例的经过,

    一、相互宝「拒赔」:健康告知不如实

    前阵子的相互宝拒赔第一案,闹得沸沸扬扬:
相互宝成员唐先生,意外导致双股骨折,陷入深度昏迷,于是家属申请了互助金。但相互宝调查员发现:唐先生加入前,因皮肌炎住院、遵医嘱长期服用激素药物。

    这不符合相互宝的「健康要求」:近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天。于是拒赔。

    但家属认为,唐先生没有长期坚持服药,得皮肌炎和意外摔伤也无关,该理赔。

    然后,相互宝发起了大众赔审。5个小时内,250852人参与了投票,其中57.7%的赔审团支持拒赔。

    随后,唐先生家属主动撤回了申请。最终的结果,当然也是不予理赔。

    二、好医保•长期医疗「拒赔」:就诊医院不符合约定

    某用户买了好医保•长期医疗,因心律失常在武汉亚洲心脏病医院住院治疗,并做了一次微创手术。
随后找好医保理赔,被拒绝。

因为,他就医的亚洲心脏病医院,是个私立医院。而好医保的合同规定:在「二级及以上公立医院」住院治疗,才能申请理赔。

资料来源:公开资料整理

    所以,相互宝、保险,都不是「原罪」。要享受保障,就得遵守契约精神。无论是互助平台,还是保险,都是如此。

2011年~2017年中国互联网保险保费收入

资料来源:公开资料整理

    三、相互宝可以加入吗?靠谱不?

    可以入,作为锦上添花的补充挺好。钱多多也加入了,没病没灾,就当献爱心了,用上的话,也是一份保障。但是,相互宝不能替代保险,想要长期、稳定的大病保障还是得买重疾险。因为,相互宝保额低、保障范围窄,而且有随时终止的风险。

    2、做好这几点,远离拒赔风险

    以小博大、稳妥转移风险,目前只有保险能做到。买了保险,谁都不希望用上。但真到了十万火急、需要它的时候,谁都不愿意陷入理赔纠纷。

    6条规避拒赔风险的要点,请收好。

    1、健康告知、智能核保要如实

    不夸张地说,大部分的理赔隐患,都埋在这一步了。

    要知道,甭管是体检中心的报告、10年前的就诊记录,还是小诊所的看病记录……只要保险公司想查,掘地三尺也能查出来。

    谁都别抱侥幸心理。

    记住了,「如实告知」,有三个原则:有问必答,不问不答,未经诊断、默认没有。具体点我看这篇文章。

    身体贼健康的,一切好说。万一身体有点小毛病的,健康告知的难度倍增:

    健康告知密密麻麻,真的不太友好,还没读完眼先瞎了;

    体检报告、诊断报告上的异常项,非医学背景出身的人,未必能和健康告知的疾病对上号。

    2、职业类别也得符合

    衡量一个人的出险概率,不仅看健康,也看职业。

    投保时,确认自己符合职业要求;

    后续职业变动,打保险公司电话,或在微信公众号,做「保单保全」,尤其是突然从事了更高危的职业。

    3、就诊医院符合规定

    百万医疗险、小额医疗险、意外险(意外医疗报销):一般都要求在二级及以上公立医院普通部住院或治疗,才能报销。

    重疾险:不需要报销,但一般也需要二级及以上公立医院,出具诊断报告。

    寿险:身故理赔,需要医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的死亡证明;全残理赔,一般也要求二级及以上医院出具鉴定书。

    当然,也有例外,比如:尊享e生旗舰版,要求为二级及以上医院普通部,不限公立或私立。

    一切以条款为准。

    4、看清免责条款

    免责条款,也叫责任免除,也就是保险公司不赔的情况。

    比如:医疗险,一般「既往症」不赔;寿险,投保人故意杀害被保险人,不赔。

    5、按时缴费

    别笑,真有因为这个原因被拒赔的。

    没按时缴费,会怎样?

    宽限期:60天内,保险还有效,出险照常赔;

    中止期:超过60天、但没超过2年,出险不能赔,但可以补交保费,恢复保障;

    终止期:超过2年,保单作废,补交保费也无济于事了。

    续保前,或忘记缴费时,保险公司一般会发短信提醒,钱多多认真提醒

    换手机号了,告诉保险公司,否则保险公司想提醒你也联系不上啊;

    投保时绑定的银行卡注销了,或不打算用了、长期余额不足,记得联系保险公司「换卡」;

    预留的邮箱,也得关注着,万一保险公司联系不上你,至少还能发邮件提醒;

    定期整理保单,尤其是一年期保险,就算一时忘记续保,整理保单时也能发现。

    保单管理表,我之前设计过,大家可以找顾问要。放心选的保单管理工具,也在开发中喽~

    6、及时报案理赔

    这里的「报案」,不是找警察蜀黍,而是找保险公司。

    保险产品一般会要求,出事后10天内报案,但不算硬性规定。

    一般来说,寿险的索赔时效是5年,重疾险、医疗险、意外险等产品的索赔时效是2年。

    这个索赔时效,不是从保险事故发生的那天算起的,而是从被保险人或受益人,知道保险事故发生的那天算起。

    但是,及时报案,也能更快拿到保险金嘛。

    做好以上六点,理赔不劈叉。

2010-2018年中国保险业保费收入情况

年份
保险业保费收入:万元
2010年
145279714.55
2011年
143392512.22
2012年
154879298.09
2013年
172222375.23
2014年
202348105.82
2015年
242825194.63
2016年
309591008.90
2017年
365810073.85
2018年
380166228.65

资料来源:保监会

2010-2018年中国保险业赔付支出情况

年份
保险业赔付支出:万元
2010年
32004291.64
2011年
39293732.38
2012年
47163184.60
2013年
62129030.29
2014年
72162124.60
2015年
86741397.49
2016年
105128899.84
2017年
111807932.57
2018年
122978747.97 

资料来源:保监会 

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